Come ottenere il meglio dalle vostre assicurazioni sociali?

A prima vista, le assicurazioni sociali obbligatorie nel settore alberghiero e della ristorazione in Svizzera sembrano essere tutte prescritte dalla legge e dal CCNL. Tuttavia, da un esame più attento risulta chiaramente che per alcune assicurazioni sociali l’azienda dispone di un interessante margine di manovra. Chi sa farne un uso intelligente, può coprire le sue esigenze individuali, beneficiare di sinergie, ridurre il proprio carico amministrativo e per di più risparmiare sui costi. 

Ma quali assicurazioni propongono opzioni che potrebbero essere interessanti per voi? Nel nostro aggiornamento sulle assicurazioni sociali, vi spieghiamo tutto ciò che dovete sapere.

• Quali sono le assicurazioni sociali in Svizzera? Una panoramica

• Quali assicurazioni offrono opzioni interessanti? La parola all’esperto

• Come ottenere il meglio dalle vostre assicurazioni sociali? Così

Quali sono le assicurazioni sociali in Svizzera?
Una panoramica

Le aziende con sede in Svizzera sono soggette al principio della sicurezza sociale, che protegge datori di lavoro e collaboratori. Il sistema svizzero di sicurezza sociale è molto completo, come indicato in questa panoramica:

• L’Assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (AVS) serve a coprire le esigenze esistenziali di base quando, causa vecchiaia o decesso di uno dei due genitori o coniugi, viene a mancare il reddito proveniente da attività lucrativa. Le prestazioni complementari all’AVS (PC) vengono assegnate quando le rendite e gli altri redditi non riescono a coprire il fabbisogno vitale minimo.
• L’obiettivo dell’Assicurazione invalidità (AI) è la (re)integrazione di persone con  disabilità nel mondo del lavoro. Analogamente all’AVS, anche l’AI prevede prestazioni complementari. 
• L’Indennità per perdita di guadagno (IPG) copre una parte della perdita di guadagno durante il congedo di maternità e di paternità e delle persone che prestano servizio militare o civile. Possono beneficiare di queste indennità anche i genitori costretti a prendere un congedo per occuparsi di un figlio con gravi problemi di salute.
• L’Assicurazione contro la disoccupazione (AD) fornisce prestazioni in caso di (parziale) disoccupazione. Previene inoltre la disoccupazione attraverso una serie di misure volte a favorire l’accesso al mercato del lavoro.
• Gli Assegni familiari compensano in parte i costi sostenuti dalle famiglie per il mantenimento dei figli. Esistono tre tipi di casse di compensazione per assegni familiari (CAF): le CAF cantonali, le CAF gestite dalle casse di compensazione AVS e le CAF professionali e interprofessionali riconosciute dai Cantoni.
• Per le aziende che sottostanno al CCNL, l’Assicurazione d’indennità giornaliera per malattia è obbligatoria. Copre le conseguenze economiche di un’incapacità lavorativa in seguito a malattia o maternità. Ci sono due opzioni: l’assicurazione d’indennità giornaliera secondo la LAMal (legge federale sull’assicurazione malattie) oppure secondo la LCA (legge sul contratto d’assicurazione).
• Con l’Assicurazione infortuni obbligatoria i datori di lavoro tutelano loro stessi e i loro collaboratori dalle conseguenze economiche di infortuni professionali, non professionali e di malattie professionali. Un’assicurazione complementare volontaria offre ulteriori prestazioni. 
• La Previdenza professionale – il secondo pilastro – completa l’AVS/AI. Entrambi i pilastri sono volti a garantire il proseguimento del tenore di vita abituale nella vecchiaia o in caso di invalidità.

Ad eccezione dell’assicurazione contro gli infortuni professionali e non professionali, i contributi alle assicurazioni sociali vengono versati in parti uguali dai datori di lavoro e dai collaboratori. Le aziende devono trattenere dal salario dei loro collaboratori gli importi previsti dalla legge e dal contratto e versarli con la parte del datore di lavoro.

• Previdenza professionale: HOTELA propone a scelta diversi Piani di previdenza CCNL, che potete adattare alla situazione individuale della vostra azienda. Per i ristoranti e gli alberghi di recente apertura, Matthias Rageth propone la soluzione che corrisponde ai requisiti minimi del CCNL (presso HOTELA: Piano Unica con deduzione di coordinamento normale). Se un’azienda vuole aumentare la sua attrattiva sul mercato del lavoro e quindi attirare pregiati professionisti, vale la pena di dotarsi di una soluzione separata per i quadri (ad esempio Unica Premium con/senza deduzione di coordinamento) oppure di una soluzione ottimizzata per tutto il personale. A seconda del piano scelto, variano i contributi, gli accrediti di vecchiaia e le rendite. Una buona comunicazione delle prestazioni complementari nell’ambito della previdenza professionale aiuta a trattenere in azienda i dipendenti qualificati.
• Indennità giornaliera per malattia: nella maggior parte dei Cantoni, l’Assicurazione di perdita di guadagno in caso di malattia secondo la LCA è in linea con il mercato. Ma ci sono anche Cantoni nei quali il premio HOTELA per l’Assicurazione di perdita di guadagno in caso di malattia LAMal con lo stesso termine d’attesa è più vantaggioso. A prescindere dal premio, ogni variante ha i suoi vantaggi. Due esempi: l’assicurazione HOTELA secondo la LAMal offre una prestazione complementare in caso di maternità. Dopo il parto, la madre riceve per 16 settimane l’intero salario e quindi una prestazione sensibilmente più vantaggiosa rispetto a quella prescritta dalla legge. L’assicurazione HOTELA secondo la LCA prevede invece la partecipazione alle eccedenze per i propri clienti.
• Assicurazione contro gli infortuni: L’Assicurazione contro gli infortuni obbligatoria può essere completata con un’Assicurazione contro gli infortuni complementare individuale. In caso di infortunio, i vostri dipendenti beneficiano ad esempio di una migliore prestazione d’indennità e di una soluzione completa durante la guarigione.
• Assegni familiari: ogni Cantone stabilisce l’importo degli Assegni familiari e il loro finanziamento. La gestione è compito delle Casse di compensazione per assegni familiari (CAF). La CAF di HOTELA si contraddistingue per i suoi premi attrattivi ed è aperta a tutte le aziende del ramo alberghiero e della ristorazione in tutti i Cantoni. Un grande vantaggio soprattutto per le aziende che operano in diversi Cantoni, poiché permette loro di gestire gli assegni familiari in tutta la Svizzera attraverso un unico partner assicurativo.

Come ottenere il meglio dalle vostre assicurazioni sociali? Così

Matthias Rageth constata ripetutamente che le assicurazioni sociali vengono stipulate in maniera frettolosa. È quindi facile dimenticare che un ristorante di recente apertura in città ha bisogno di una copertura assicurativa completamente diversa da quella di un albergo a 4 stelle che conta molti quadri tra il suo personale. Pertanto, il suo consiglio: «Prendetevi tempo a sufficienza per definire le esigenze specifiche della vostra azienda e fatevi illustrare diverse opzioni».

Oltre alle prestazioni assicurative e a contributi e premi, andrebbero presi in considerazione anche altri criteri nella scelta della soluzione giusta, spiega il consulente HOTELA. Per esperienza egli può affermare che, a seconda della situazione iniziale, le imprese attribuiscono grande importanza anche ad altri aspetti quali il minor onere amministrativo  possibile in azienda, prestazioni particolari come l’aliquota di conversione del 6.8% sull’intero capitale nella previdenza professionale o la partecipazione ai buoni risultati finanziari sotto forma di premi agevolati, accrediti di interessi più elevati e versamento di eccedenze.

Molti clienti apprezzano molto anche il contatto diretto con il loro consulente. «Assistiamo i nostri clienti anche dopo la firma del contratto. Se lo desiderano, ci rechiamo sul posto ad esempio per discutere le loro attuali o future prestazioni di sicurezza sociale». Per Matthias Rageth, queste visite regolari in azienda sono molto importanti. «Le esigenze e le leggi cambiano. Chi desidera ottenere il meglio dalle proprie assicurazioni sociali, deve rimanere al passo con i tempi e verificare regolarmente le soluzioni esistenti».

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