Comment tirer le meilleur parti de vos assurances sociales ?

De prime abord, il semble que tout ce qui a trait aux assurances sociales obligatoires dans le secteur de l’hôtellerie-restauration suisse est prescrit par la loi et la CCNT. Mais si on étudie la question de plus près, on constate que certaines assurances sociales offrent aux entreprises une marge de manœuvre intéressante. Une exploitation judicieuse de cette dernière leur permet de trouver une solution répondant à leurs besoins spécifiques, de profiter de synergies, de réduire leurs tâches administratives – et en plus d’économiser de l’argent.

Mais quelles sont les assurances sociales offrant des options qui pourraient s’avérer intéressantes pour vous ? Nous les avons passées en revue pour vous présenter l’essentiel.

• Quelles sont les assurances sociales en vigueur en Suisse ? Aperçu

• Quelles sont les assurances offrant des options intéressantes ? L’avis du pro

• Comment tirer le meilleur parti de vos assurances sociales ? Marche à suivre

Quelles sont les assurances sociales en vigueur
en Suisse ? Aperçu

Les sociétés établies en Suisse sont soumises au principe de la sécurité sociale, qui protège les employeurs et les employés. Le système de sécurité sociale est très complet, comme le montre l’aperçu ci-après :

• L’assurance-vieillesse et survivants (AVS) vise à garantir le minimum vital en cas de perte de revenu liée à la vieillesse ou au décès du conjoint ou de l’un des parents. Les prestations complémentaires (PC) à l’AVS interviennent lorsque la rente et le revenu ne suffisent pas à couvrir les besoins vitaux.
• L’assurance-invalidité (AI) a pour objectif de réinsérer les personnes handicapées sur le marché du travail. Comme pour l’AVS, il existe des prestations complémentaires à l’AI.
• Les allocations pour perte de gain (APG) compensent une partie de la perte de gain liée à la maternité, à un congé paternité et à l’accomplissement du service militaire ou du service civil. Les parents qui doivent prendre un congé pour s’occuper d’un enfant gravement atteint dans sa santé bénéficient également d’un soutien.
• L’assurance-chômage (AC) verse des prestations en cas de chômage (partiel). Par ailleurs, elle aide à prévenir le chômage par des mesures du marché du travail.
• Les allocations familiales compensent, en partie, la charge financière représentée par un ou plusieurs enfants. Il existe trois types de caisses d’allocations familiales (CAF) : les CAF cantonales, les CAF gérées par les caisses de compensation AVS et les CAF reconnues par les cantons.
• Les entreprises soumises à la CCNT sont tenues de souscrire une assurance d’indemnités journalières en cas de maladie. Cette dernière couvre les conséquences économiques d’une incapacité de travail consécutive à une maladie ou à une maternité. L’assurance perte de gain peut être conclue soit selon la LAMal (loi fédérale sur l’assurance-maladie), soit selon la LCA (loi fédérale sur le contrat d’assurance).
• L’assurance-accidents obligatoire protège l’employeur et ses collaborateurs des conséquences économiques des accidents professionnels et non professionnels, ainsi que des maladies professionnelles. Une assurance complémentaire facultative offre des prestations plus étendues.
• La prévoyance professionnelle, ou 2^e pilier, complète l’AVS/AI. Ensemble, les deux piliers doivent permettre aux assurés de maintenir leur niveau de vie antérieur à la retraite ou à l’apparition d’un handicap.

• Prévoyance professionnelle : HOTELA vous propose différents plans de prévoyance conformes à la CCNT, que vous pouvez choisir en fonction de la situation spécifique de votre établissement. Matthias Rageth recommande aux nouveaux restaurants et hôtels d’opter pour la solution répondant aux exigences minimales de la CCNT (chez HOTELA : plan Unica avec déduction de coordination normale). Dans le cas où une entreprise souhaite accroître son attrait sur le marché du travail et attirer ainsi de précieux spécialistes, il vaut la peine d’envisager une solution individuelle pour les cadres (par exemple Unica Premium avec/sans déduction de coordination) ou une optimisation pour l’ensemble du personnel. Les taux de cotisation, les bonifications de vieillesse et les rentes diffèrent d’un plan à l’autre. Si les prestations complémentaires de la prévoyance professionnelle font l’objet d’une bonne communication, elles contribuent à fidéliser les collaborateurs qualifiés.
• Indemnités journalières en cas de maladie : L’assurance perte de gain LCA est courante dans la plupart des cantons. Mais dans certains d’entre eux, la prime HOTELA pour l’assurance perte de gain LAMal est plus avantageuse avec un délai d’attente identique. Hormis la prime, chaque variante a ses avantages. Deux exemples : l’assurance HOTELA selon la LAMal prévoit un complément aux prestations en cas de maternité. Les mères touchent l’intégralité de leur salaire pendant les 16 semaines qui suivent l’accouchement et bénéficient ainsi d’une prestation nettement plus élevée que celle prescrite par la loi. Quant à l’assurance HOTELA selon la LCA, elle fait participer ses clients aux excédents éventuels.
• Assurance-accidents : Il est possible de compléter l’assurance-accidents obligatoire par des assurances complémentaires individuelles permettant à vos collaborateurs de bénéficier, par exemple, d’une meilleure indemnisation en cas de dommage, ainsi que d’un ensemble complet de prestations au niveau des frais de guérison.
• Allocations familiales : Chaque canton détermine le montant des allocations familiales et règle leur financement. La mise en œuvre incombe aux caisses d’allocations familiales. Ouverte aux établissements de l’hôtellerie-restauration de tous les cantons, la Caisse d’allocations familiales HOTELA se caractérise par des primes attractives. Une solution synonyme d’allègement, surtout pour les entreprises qui ont des établissements dans différents cantons, puisqu’elle leur permet de gérer les allocations familiales dans toute la Suisse via un seul partenaire pour les assurances.

Comment tirer le meilleur parti de vos
assurances sociales ? Marche à suivre

Matthias Rageth ne le constate que trop souvent, les assurances sociales sont conclues précipitamment. En oubliant par exemple qu’un restaurant qui vient d’ouvrir ses portes en ville a besoin d’une tout autre couverture d’assurance qu’un hôtel de vacances 4 étoiles employant un grand nombre de cadres. D’où son insistance sur le conseil suivant : « Prenez le temps de définir les besoins spécifiques de votre entreprise et étudiez différentes options. »

Et le conseiller HOTELA d’ajouter qu’il faut prendre en compte d’autres critères, en plus des prestations d’assurance ainsi que des cotisations et des primes, pour choisir la solution appropriée. Son expérience montre que, selon leur situation, les entreprises accordent aussi une grande importance à d’autres aspects tels que la minimisation des tâches administratives au sein de l’établissement, des prestations particulières comme le taux de conversion de 6.8% sur l’intégralité du capital dans la prévoyance professionnelle ou la participation aux bons résultats sous forme de baisse des primes, d’augmentation de la rémunération des avoirs de vieillesse ou de versement des excédents.

Les clients sont également nombreux à apprécier le lien direct avec leur conseiller ou leur conseillère à la clientèle. « Nous accompagnons nos clients même après la conclusion du contrat. S’ils le souhaitent, nous leur rendons volontiers visite sur place, par exemple pour discuter des prestations actuelles ou futures de leurs assurances sociales. » Pour Matthias Rageth, il est très important de procéder régulièrement à cet état des lieux. « Les besoins et les lois évoluent. Pour tirer le meilleur parti de ses assurances sociales, il faut rester à jour et vérifier régulièrement les solutions en place. »

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